В заложниках у ипотеки

До 1 марта 2015 года ЦБ и правительство должны разработать комплекс мер по поддержке валютных заемщиков по ипотеке. "Ипотечные каникулы" им решили не предоставлять - как считают в Комитете Госдумы по финансовым рынкам, это было бы не совсем справедливо, так как из-за длительности ипотечного кредита под льготы попали бы те, кто брал "в более комфортных условиях", в том числе до кризиса 2008 года.

Тогда в наиболее тяжелом положении оказались люди, взявшие ипотеку в валюте в последние годы. Сколько таких заемщиков, должны посчитать в ЦБ. По поручению депутатов регулятор должен к середине января проанализировать ситуацию на ипотечном рынке и предоставить информацию о количестве и объеме ипотечных кредитов в валюте.

В пресс-службе АИЖК рассказали, что за период с 2009 по 2014 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте взяли 12 424 заемщика на общую сумму 81,5 млрд рублей (в том числе в 2014 году - 661 заемщик на сумму 7,2 млрд рублей). Для сравнения: только в 2008 году ипотечные кредиты в иностранной валюте получили 17 461 заемщик на сумму 95,1 млрд рублей.

После кризиса 2008 года, отметили в АИЖК, выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте практически прекратилась: по данным за 10 месяцев 2014 года, доля таких кредитов в общей выдаче ипотечных кредитов составила 0,08% в количественном и 0,5% в стоимостном выражении. В 2005-2007 годах доля таких кредитов в общем объеме выдачи ипотеки составляла около 26%.

Лидеры ипотечного рынка отмечают, что валютных заемщиков у них немного. "Доля валютных кредитов в нашем ипотечном портфеле минимальна, - рассказали в пресс-службе ВТБ24. - В 2008 году клиенты на практике увидели, как реализовался валютный риск, и теперь предпочитают брать кредиты в рублях. Доля валютных кредитов в общей выдаче ВТБ24 сейчас менее 1%. Как правило, эти кредиты уже пережили кризис 2008 года, и заемщики вполне осознанно не воспользовались рефинансированием в рубли ранее. Чаще такие кредиты оформляются заемщиками, получающими зарплату с привязкой к определенной валюте".

После думского заседания, на котором было принято решение не давать "ипотечных каникул", замминистра финансов Алексей Моисеев напомнил, что "много раз говорил, что если у вас доходы в рублях, берите ипотеку в рублях". Впрочем, ситуацию подогревали не только заемщики, которые переоценили свои возможности, но и сами банки - по словам аналитиков, некоторые из них в период после кризиса 2008 года настойчиво предлагали ипотеку не просто в валюте, а в том числе в довольно экзотических для России швейцарских франках и японских иенах.

По мнению директора аналитического департамента ИГ "Норд-Капитал" Владимира Рожанковского, проблемы валютных ипотечных заемщиков и вообще тех, кто оформлял кредиты в валюте, стали по-настоящему катастрофическими. Только по Москве и Московскому региону около 100 тыс. подобных должников, считает эксперт. "Это не потерявшие доход, а загнанные в угол небывалым форс-мажором на валютном рынке люди. Ни банку, ни государству невыгодно будет доводить ситуацию до предела - даже если у людей отберут жилье и выставят его на продажу, это обвалит рынок недвижимости и станет новой проблемой для тех, кто уже брал ипотеку в рублях", - отметил Рожанковский.

На прошлой неделе в Госдуму был внесен законопроект, запрещающий изымать жилье у заемщиков за долги по валютной ипотеке. Также авторы документа, депутаты "Справедливой России", предусмотрели, что в случае существенного увеличения суммы кредита или целевого займа в рублевом эквиваленте залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и перерассчитать ее по официальному курсу соответствующей валюты на дату заключения договора. "Существенным" считается рост суммы кредита в рублевом выражении более чем на 25%.

Ранее Общество защиты прав потребителей (ОЗПП) обратилось в ЦБ и правительство с предложением ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке. По словам председателя ОЗПП Михаила Аншакова, мораторий предлагается распространить "вплоть до периода, когда курс рубля стабилизируется относительно других валют". В обращении отмечается, что мораторий необходим для сохранения частично оплаченных квартир, по которым поданы иски от банков на выселения заемщиков по валютной ипотеке. Как считают в ОЗПП, спорные ситуации можно будет разрешить за счет перекредитования в рублях или иным образом.

"Специальных программ реструктуризации по валютным кредитам ВТБ24 не планирует, при этом мы готовы конвертировать подобные кредиты в рубли по упрощенной схеме кредитования (рефинансирование), - рассказали "РГБ" в пресс-службе ВТБ24. - Конвертация осуществляется по текущему курсу и на действующих на момент рефинансирования условиях. Если срок валютного кредита небольшой, то, увеличив срок при рефинансировании в рубли, можно существенно снизить платеж по кредиту".

Владимир Рожанковский отметил, что зачастую сами заемщики усугубляют и без того трудную ситуацию. По его словам, даже вроде бы финансово грамотные люди решают, что и при существенно выросшем валютном курсе "будут платить, пока смогут", не думая, а что дальше? Или, наоборот, уходят "в несознанку", переставая обслуживать долг. Рожанковский подчеркивает, что в случае возникновения проблем обязательно надо обращаться в свой банк и уведомлять о том, что невозможность платить по кредиту возникла не из-за проблем самого заемщика - например, потери работы или болезни, - а из-за общей экономической ситуации. Также аналитик отмечает, что, к сожалению, "даже умудренные опытом банки" по-прежнему не предлагают своим ипотечным заемщикам исчерпывающих условий страхования рисков - в первую очередь рисков существенного изменения валютно-курсовых разниц, которые даже в случае с рублевыми кредитами вызывают массу сложностей и для заемщиков, и для банков - в частности, существенную переоценку рыночной стоимости предмета залога - недвижимого имущества.

В АИЖК валютным заемщикам также рекомендуют незамедлительно обратиться к своему кредитору и провести "конструктивные переговоры о реструктуризации кредита и конвертации его в рубли" либо рассмотреть предложения других участников рынка, которые предлагают кредиты на погашение ранее выданных другими банками кредитов.

Как пояснил руководитель Ипотечного центра ФСК "Лидер" Павел Тимошенко, при обращении в банк тот, скорее всего, запросит справку о подтверждении доходов, копию трудовой книжки - то есть все те документы, которые предоставляются при заявке на кредит. По его словам, нужно быть готовым к тому, что банки небыстро рассматривают подобные заявления, срок их рассмотрения может доходить до 90 дней. Далее, скорее всего, банк потребует сделать оценку объекта недвижимости, чтобы понять, какова ликвидность залога, и только после предоставления всех документов может принять решение о реструктуризации.

"Также нужно понимать, что, скорее всего, пересчет долга с валюты на рубли будет производиться банком по текущему курсу, что естественным образом значительно увеличит сам остаток долга. Изменится и ставка по кредиту, перерасчет будет осуществлен по текущим новым рублевым ставкам, то есть примерно на уровне 17-20% годовых", - добавил Тимошенко.

По данным АИЖК, задолженность по валютным ипотечным кредитам на 01.11.2014 года составляла 117 млрд рублей (3,5% всего объема задолженности по ипотечным кредитам), из которых 14,2% - задолженность, не погашенная в установленный договором срок. По оценкам АИЖК на основе данных проводимого Банком России выборочного исследования портфелей активных участников рынка потребительского кредитования, на сегодня непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте имеют около 25 тыс. заемщиков, из них около 4,6 тыс. просрочили платежи по кредитам на срок 90 дней и более.

Источник:

Российская газета